新版央行个人征信系统仍存争议美食美食

核心提示:韩先生的母亲是残疾人，父亲是孤儿，媳妇收入也很微薄，由于全家两代人加起来的年总收入也达不到 .6万元，韩先生与媳妇只能“蜗居”在父母那50多平方米的老房子里。

韩先生的母亲是残疾人，父亲是孤儿，媳妇收入也很微薄，由于全家两代人加起来的年总收入也达不到 .6万元，韩先生与媳妇只能 蜗居 在父母那50多平方米的老房子里。

幸运的是，两年前，韩先生抽中了一套80多平方米的经济适用房，全家人东挪西借，将首付凑齐，余下的款额便准备向银行申请贷款。

然而， 天有不测风云 ，银行拒绝向其发放贷款。原因是：韩先生的妻子杨女士上了银行黑名单。原来，数月前，杨女士用信用卡刷了87元的药，因疏忽大意而忘了还款，就此上了央行 个人征信系统 的 黑名单 ，而且是终身记录在案。眼睁睁看着到手的房子因此而被搁置，这让韩先生一家苦不堪言。

正在韩先生一筹莫展之时，11月5日中国人民银行（央行）传出消息称，个人征信系统的新版信用报告(2011版信用报告)已于2012年8月1日正式上线运行，个人征信系统的所有接入机构都应查询新版信用报告并以其为准。

韩先生了解到，在新版信用报告中，只展示消费者(信息主体)最近5年内的逾期记录。 这是否意味着，妻子两年前的不良记录，将在银行的个人征信报告记录里保留到2015年就自动删除了呢？

对此，业内人士普遍认为，设定5年期限，对消费者来说意义重大，满足了消费者重建信用的需要，有利于引导消费者积极积累良好的信用记录，促进 守信激励，失信惩戒 机制的完善。不过，在一些观察者看来，央行征信系统仍有诸多有待改进和完善的地方。

个人信用信息全记录

从央行征信中心站上获知，所谓的个人征信系统，全称为 个人信用信息基础数据库 。个人征信系统提供的最基础产品是个人信用报告， 它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告。

据央行征信中心介绍，该系统集纳了全国各家银行用户以银行信息为主的个人信息、信用信息以及其他一些信息。其中，信用交易信息包括信用卡、贷款信息及其他信用信息。其他如按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额 月供 而产生的欠息逾期；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；甚至停用没有及时销号，产生欠月租费的情况等均会被记录。

央行征信中心站还显示： 公安部身份信息核查结果实时来自于公安部公民信息共享平台的信息。个人基本信息表示客户本人的一些基本信息，包括身份信息、婚姻信息、居住信息、职业信息等内容。银行信贷交易信息是客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的明细和汇总信息。非银行信用信息是个人征信系统从其他部门采集的、可以反映客户收入、缴欠费或其他资产状况的信息。

值得注意的是，该系统中所收录的个人信息主要来源于金融机构，而主要使用者也是金融机构。如果某个用户在某家银行有逾期还款的情况，就会被这个系统记录，从而各家银行可以共享这些信息，并在对信用卡、贷款申请人做风险评估时参照这个记录。 各家的具体标准都不一样，也有可能你被记录一次，就不能贷款了。 一位建行工作人员称， 出国旅游、移民等也会受到影响。

从无限到有期

11月5日央行征信中心对外公布，于2012年8月1日正式上线运行的个人征信系统的新版信用报告(2011版信用报告)中，已将消费者逾期信息的展示期限，由 没有规定具体期限 改为 5年期限 的设定。

征信中心对表示，此举是参考了《征信管理条例》(第二次征求意见稿)的规定：征信机构对采集的个人不良信息的保存期限不超过5年，自不良行为或者事件终止之日起计算。同时，信用报告中的逾期信息应当设定一定的生命周期，而不是 永久展示在信用报告中 ，也是国际惯例。

银行信用评级专家、 我爱卡 总裁涂志云对此表示，个人征信系统对国家来说是有战略意义的，因而非常关键。但是，参照国外的经验来看，我国的征信系统还处于初步阶段，由于有关部门对征信系统和信用体系都还没有完全理解透，使得其战略意义还没有凸显。涂志云同时强调，但是央行正在一步步地推进相关的服务。

涂志云还认为，5年仅是针对严重的违法行为，而不包括轻微如逾期 0天、60天偿还贷款一类的行为向多个省、市的200余名成人会员提供喂奶、卖淫及传播上淫秽视频活动。。

对于央行宣布将2009年10月份之前的不良记录全部删去一事，涂志云向介绍，由于系统建立早期，可能数据的质量和采集的方式还比较混乱，在逾期还款等征信记录方面存在着一些历史遗留问题，所以央行据此对用户记录进行刷新，这是个好事情。

在美国，诸如破产、被催收等法院判决，以及犯罪等严重的违法行为方面的记录，被称为公共记录，个人征信系统里会保留7年。 涂志云说， 而对于逾期还款的行为，根据逾期程度的不同，系统记录的保留期限也是不一样的，如逾期 0天、60天偿还银行贷款等短暂逾期行为，只有两年的记录，而逾期90天以上则易被视为恶性逾期，该不良记录则要保存5年以上。同时，越近发生的逾期还款行为，记录显示越为严重。这样的规定很值得中国参考。

征信系统面临法律争议

央行征信中心站上只显示了三部公开的法律法规：《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国政府信息公开条例》。不过，从央行站日前发布央行副行长 的署名文章可知，《征信管理条例》有望在今年正式出台。

对此，北京国锦律师事务所韩平律师认为，《征信管理条例》若是央行发布的，它就属于部门规章类的指导性办法，未必带有法律强制性，且在各个地方执行上都会有差异。

而关于公民的不良信用记录保留5年这一规定，韩平律师说： 5年是对于不良信用行为的一个惩罚期，是比较合理的。

另外，还了解到，目前呈现在公众面前的个人征信系统实际上只是一个简版。在这个公开的简版个人征信系统中，显示的只是一些简单的个人信息，而且最近还将用户住址、工作单位、社会保险等信息也隐蔽了。但是，一些银行或央行内部专业的机构则能看到另一个更为全面的个人征信系统版本，在这个版本中，用户的各项资料更为详细。

对此，涂志云表示： 在美国征信系统里面，银行、机构和个人看到的数据是完全一样的，因为数据毕竟来源于消费者。现在中国银行看到的是一个完整版本，消费者看到的则是简版版本，这种不对称我觉得不应该，至少对法国总统弗朗索瓦 奥朗德8日向俄罗斯伸出橄榄枝消费者来说不公平。

韩平律师对此认为： 从法律上来说，不论消费者，还是当事人，他能看什么东西，不能看什么东西，都应该有法律规定或细则进行明确。换句话说，哪些数据仅属于征信系统或者银行系统，哪些数据属于信息公开类，哪些属于部分公开类，哪些是绝对不允许公开的，都应有法律依据。

河北功成律师事务所主任薛洪增律师则提出三点意见： 第一，明确不良信用报告的期限有利于对当事人的保护，不能 一日错而百年黑 ；第二，征信系统是社会诚信体系考评中心，应向社会开放，使得公民持合法身份证均可查询，不能只为金融机构服务；第三，征信不能仅限于金融履约诚信录入，应将社会履约诚信也纳入其中，如对生效法律文书的履行、对经济合同的履行，前者强制录入，后者以申请录入。

薛洪增律师还提出： 对生效判决不履行的事项，依据法院协助执行通知书应当无条件录入。对社会合同不履行录入，依据双方当事人申请而备案，再依据相关证据而录入。

■微评

要求客户守信，银行也该讲诚信

□王石川

一些人一时疏忽忘了还贷，结果背上一辈子的信用 债 ，这是无法接受也承受不了的信用污点。如今，个人信用污点5年可 洗白 ，这让人如释重负。

记录信用 污点 意在惩罚，更在于唤醒公众提升守信意识。当然，信用是双向的，对失信的处罚应该是对称的。比如，有的人信用卡透支不到期还钱，要承受报复性处罚，甚至承担刑责，但那些滥发信用卡、故意引诱消费者办卡、收费混乱、服务落后的银行呢？现实中，不少银行极无诚信，案例不胜枚举。客户与银行本来已签订好8.5折优惠利率贷款合同，但银行随后以种种理由单方面 变卦 ；客户办卡，银行承诺不收年费，一两年后又单方面从客户卡中扣除年费；办卡时，有的银行表示，客户在境外取款每天第一笔不收取手续费，但实际上悄悄收取；南京一市民的工资卡里有600多元， 年后去取，被告知一分钱不剩，还倒欠银行100多元手续费；只要持卡人有一块钱没还清，银行也要按照刷卡消费的全额罚息；银行少给储户钱，储户离柜概不负责，而多给储户钱，则要求储户归还，不归还又是报警又是强行从储户账中扣掉 公民不诚信，难以贷到款；银行不诚信，是否限制其贷款发放业务并设置5年期限？

在银行面前，个体往往是弱势的，所以说这是一场不对称的 战争 。但如果放任银行失信，这对公民是损失，对银行形象也是损害，对整个社会诚信体系都是巨大的伤害。所以，相比于公民失信，银行失信应付出更高代价，如此方能带来良好的激励效应。不独银行，其他垄断巨头以及政府信用等，都应纳入社会信用体系之中。

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